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雖然如今社會保險也包括了養老險，據了解我國社會基本養老保險的替代率不足45%，退休后的生活開銷是現在的至少70%比例，缺口達到25%以上。所以當你的退休金不夠養老的時候，就需要商業保險了。
投保商業養老保險的方案
商業養老險分為：
1.傳統型養老險：投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養老金的時間，約定相應的額度領取。
2.分紅型養老險：通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得;
3.萬能型壽險:在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”;
4.投資連結保險:一種基金，一種長期投資產品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。
商業養老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。一般來說，從購買養老保險到領取養老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間。由于養老險繳費期限長，受通貨膨脹的影響，領取養老金時，所獲年金的實際購買力可能會大打折扣。因此，在購買養老保險時必須充分考慮到通貨膨脹因素，要求投保人對社會經濟發展的基本趨勢有一定的判斷能力。不能只聽業務員的介紹，簡單的算加法，還應該考慮通貨膨脹因素。
對于機構的選擇，主要有養老院、敬老院、福利院(老年社會福利院)、老年公寓、護老院、護養院、護理院等。
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