近年來，人們的理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)于收入的盈余總想要投入到合適的理財(cái)產(chǎn)品中去。基金、股票、證券等理財(cái)產(chǎn)品的利率與風(fēng)險(xiǎn)各有不同，而近年來，保險(xiǎn)行業(yè)推出了年金保險(xiǎn)。在這里，太平洋保險(xiǎn)公司為大家介紹一下什么是聯(lián)合年金保險(xiǎn)。

聯(lián)合年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人有兩個(gè)或兩個(gè)以上且年金給付持續(xù)到最后一個(gè)人死亡為止的年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長(zhǎng)而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失;如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者。

聯(lián)合年金保險(xiǎn)有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金;另一種是聯(lián)合和最后生存者年金。

一、聯(lián)合生存年金

聯(lián)合生存年金是在合同中指名的兩個(gè)或兩個(gè)以上的人共同生存條件下提供規(guī)定金額的年金。如果其中一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，就停止給付年金，因此，聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)較低，市場(chǎng)也很有限。

聯(lián)合生存年金大多是由共同生活的夫妻聯(lián)合投保。由于到一定時(shí)期后，大多是在丈夫退休后，原有的經(jīng)濟(jì)收入只能維持一個(gè)人的生活，因此投保聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)可以補(bǔ)充生活費(fèi)的不足。

二、聯(lián)合和最后生存者年金

聯(lián)合和最后生存者年金規(guī)定只要兩個(gè)或兩個(gè)以上的人中還有一個(gè)人生存繼續(xù)給付年金，直到最后一個(gè)生存者死亡才停止給付。它非常適合于一對(duì)夫婦和有一個(gè)永久殘廢子女的家庭購買。由于聯(lián)合和最后生存者年金給付到最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止，因此它與相同年齡和金額的單人年金相比要繳付更多的保險(xiǎn)費(fèi)。聯(lián)合和最后生存者年金可以采用躉繳保險(xiǎn)費(fèi)即期年金方式購買，也可以采用分期繳費(fèi)的延期年金方式購買。

雖然聯(lián)合和最后生存者年金在一個(gè)年金受領(lǐng)者死亡后繼續(xù)給付其余年金受領(lǐng)者相同金額的年金。但是，大多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司在第一個(gè)受領(lǐng)者死亡之后，對(duì)生存的年金受領(lǐng)者的給付金額會(huì)減少到原金額的2/3或1/2(假定只有兩個(gè)年金受領(lǐng)者)，理由是生存的年金受領(lǐng)者已不需要原來那么多的收入，并且可以降低費(fèi)率。

總體而言年金保險(xiǎn)就是一種帶有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，相比起基金和股票風(fēng)險(xiǎn)更低，比較適合進(jìn)中求穩(wěn)的朋友。