如何合理安排多層次醫(yī)療保險(xiǎn)？我國(guó)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度日趨完善。職工享受職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民享受城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民基本全部參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障水平逐步提高。然而，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個(gè)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購(gòu)買(mǎi)合適的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前背景下，如何安排商業(yè)保險(xiǎn)，讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以前面所介紹的北京市的情況為例，分析現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度下商業(yè)保險(xiǎn)的空間。

門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)以上分析，商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充門(mén)診費(fèi)用的兩部分：一是在職參保人員每年1800元以?xún)?nèi)門(mén)診費(fèi)用的一部分；二是參保人員每年累計(jì)1800元以上門(mén)診費(fèi)用的一部分；二是上限。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，超額部分由本人承擔(dān)，同時(shí)需要商業(yè)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移。例如，某參保人員一年門(mén)診費(fèi)用超過(guò)41800元，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)的部分是20000元，個(gè)人除要自負(fù)21800元外，超過(guò)41800的部分也要完全由個(gè)人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)。像門(mén)診醫(yī)療一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也與住院費(fèi)用成正比。在職參保人員應(yīng)在該范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)比例的自給自足，并可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)減輕其負(fù)擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元，按照相應(yīng)的報(bào)銷(xiāo)比例計(jì)算可得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)42895元，其余7150元需要由個(gè)人自身承擔(dān)，選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以減輕該部分個(gè)人負(fù)擔(dān)。

重大疾病保險(xiǎn)。在全國(guó)范圍內(nèi)，北京的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率相對(duì)較高。即使如此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能為個(gè)人提供高達(dá)17萬(wàn)元的保障（即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額互保醫(yī)療費(fèi)用已達(dá)到最高支付限額），超額部分由個(gè)人承擔(dān)。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬(wàn)元的保障，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到221389元，這時(shí)統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)7萬(wàn)元，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金負(fù)擔(dān)10萬(wàn)元;個(gè)人負(fù)擔(dān)51389元。22萬(wàn)元應(yīng)付普通疾病的治療已經(jīng)足夠;但對(duì)重大疾病動(dòng)輒上百萬(wàn)的治療費(fèi)用而言仍然是杯水車(chē)薪。顯然，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿(mǎn)足重大疾病的費(fèi)用需要，個(gè)人應(yīng)選擇合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品配合社會(huì);醫(yī)療保險(xiǎn)共同化解重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。