摘要：醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)并不陌生，也并不是很遙遠(yuǎn)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)最為重要。因此，最實(shí)際的是首先考慮購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，如何選擇自己的住院保險(xiǎn)產(chǎn)品？

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的通知

住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是一年期的，即保險(xiǎn)期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場(chǎng)上許

多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說(shuō)，客戶在年輕、健康時(shí)?年續(xù)保都?有問(wèn)題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保是合法的。因?yàn)檫@是一年期的保險(xiǎn)。一年期滿保險(xiǎn)合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個(gè)新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什?樣的價(jià)格和什?樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估是無(wú)可厚非的，保險(xiǎn)承保的都是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果已經(jīng)確定了，就不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)了。

如果購(gòu)買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬(wàn)元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說(shuō)，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無(wú)選擇。

2.最好是定額給付型所ν“定額給付型”，是相對(duì)于費(fèi)用型來(lái)說(shuō)的。

費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級(jí)別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無(wú)需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡(jiǎn)單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范Χ內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過(guò)社保或其他機(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。

因此，購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。

3.最好是主險(xiǎn)。

如果我們購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購(gòu)買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，即使?有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。

4.最好是意外、疾病都保障。

目前市場(chǎng)上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對(duì)意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對(duì)疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們?cè)谫?gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5.盡量購(gòu)買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。

6.購(gòu)買全部保險(xiǎn)責(zé)任。

如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

7.堅(jiān)持續(xù)保。

我們一定要改變“不住院、不得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是什??“是為了得到幾十萬(wàn)元的賠付嗎?如果得到了幾十萬(wàn)元的賠付，我們會(huì)是什?樣了?可能是腿也?有了，胳膊也?有了，腎也被換掉了。我們?cè)敢膺@樣嗎?當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。

8.如果萬(wàn)一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則最好選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制。

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)必須注意的五大事項(xiàng)

那?如何才能清清楚楚的購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)?消費(fèi)者需要關(guān)注以下注意事項(xiàng)：

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之一：

了解投保年齡的限制。各家保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的最低投保年齡有不同規(guī)定。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果投保人的年齡不在這一范Χ之內(nèi)，一般來(lái)講，不適合投保。另外，一般來(lái)說(shuō)，年齡越小保費(fèi)越少，所以建議最好早投保。

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之二：

應(yīng)該如實(shí)告知義務(wù)條款。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將投保人目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允?條件承保。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款將某些嚴(yán)重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范Χ。因此，不要隱瞞病史，否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同的失效，即使發(fā)生責(zé)任范Χ內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)履行賠付義務(wù)。

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之三：

應(yīng)該知曉險(xiǎn)種的責(zé)任范Χ。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，搞清險(xiǎn)種的責(zé)任范Χ很重要，只有責(zé)任范Χ內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。如目前市面上熱賣的《重大疾病保險(xiǎn)》，其保險(xiǎn)責(zé)任范Χ一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等，而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范Χ。

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之四：

了解住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。所ν觀望期，即保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外，對(duì)于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之五：

注意免賠條款。保險(xiǎn)公司通常對(duì)一些較低的醫(yī)療費(fèi)用采用可扣除準(zhǔn)備金。一方面，被保險(xiǎn)人可以經(jīng)濟(jì)地承擔(dān)較低的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)，由于理賠可以節(jié)省保險(xiǎn)人大量的人力。另一方面可促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。因此，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意免賠額。若投保人的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額，則不可能獲得理賠。